Российское законодательство устанавливает, что не только банкротство предприятия, но и финансовая неплатежеспособность физического лица, не в состоянии удовлетворить свои долги перед кредиторами, могут быть признаны. Процедура банкротства для физических лиц длительна и сложна, требуя внимательного изучения множества тонкостей перед обращением в суд для инициирования этого процесса. Особенно важно понимать все юридические аспекты банкротства для тех, кто имеет задолженности по ипотеке.
Банки активно стимулируют граждан брать ипотечные кредиты, что приводит к постоянному увеличению их числа год за годом. Вместе с этим растет и количество просроченных кредитов, что объясняется нестабильной экономической обстановкой. Именно это обстоятельство побудило законодателей принять закон, предоставляющий решения для легального разрешения долговых обязательств физических лиц перед кредиторами.
Так, в 2015 году внесены изменения в закон "О несостоятельности (банкротстве)", которые предоставили физическим лицам право официально объявить о своей финансовой неплатежеспособности. Этот закон позволяет законно рассматривать кредиты и долги, включая ипотеку. Если гражданин не в состоянии справиться с обязательствами перед кредиторами и имеет просрочки по жилищному или другому кредиту, он имеет право обратиться в Арбитражный суд для начала процедуры банкротства.
Процесс банкротства физических лиц с ипотекой включает несколько этапов. Подробности этих этапов, а также другие аспекты финансовой неплатежеспособности физических лиц по ипотеке, будут рассмотрены далее.
рассрочки на 1 год или от 100 тысяч ₽
С 2020 года гражданское банкротство может быть признано вне судебного порядка через МФЦ. Россияне могут обратиться в отделение с соответствующим запросом, если общая сумма задолженности по кредитам не превышает 500 тысяч рублей. Если долг превышает эту сумму, процедура банкротства осуществляется через Арбитражный суд. Под понятием банкротства физического лица понимается его неспособность самостоятельно урегулировать свои финансовые обязательства перед кредиторами. Это включает следующие виды долгов: ипотеку; залог; кредиты и другие виды займов.
Решение о признании физического лица
банкротом зависит от следующих условий:
Отсутствие непогашенных судимостей по статье за экономические преступления; доход, получаемый должником, не позволяет погасить долги, даже при реструктуризации; данное банкротство является первым за последние пять лет; причины финансовой несостоятельности и образования долгов являются объективными. Арбитражный суд учитывает все перечисленные пункты и принимает конкретные меры по признанию гражданина банкротом. Эти меры могут быть осуществлены самостоятельно либо через квалифицированных юристов, услуги которых предоставляет юридическая компания HelpMe.
В первую очередь гражданин должен тщательно оценить все риски и решить, стоит ли ему приступать к процедуре признания себя банкротом по ипотеке, или же лучше искать альтернативные способы решения проблемы с погашением кредитных обязательств. Этот этап особенно важен потому, что заемщик может лишиться ипотечного жилья. Это касается не только новостроек, но и вторичного рынка. Весь недвижимый объект подлежит реализации, а средства от продажи направляются на погашение долга и начисленных штрафов за просрочку платежей.
В список имущества, подлежащего изъятию у должника, входит: движимое имущество стоимостью более 50 тысяч рублей; залоговое имущество; недвижимость, если она не является единственной (залоговая недвижимость подлежит реализации).
Суд не имеет права изымать: мебель; личные вещи должника; автомобиль, принадлежащий инвалиду; единственное жилье; долю в совместно нажитом браке имуществе, принадлежащему супругу; имущество, необходимое для получения дохода.
Когда решение о начале процесса банкротства физического лица по ипотеке принято, необходимо перейти к следующему этапу. Это включает сбор необходимых документов. Для увеличения шансов на положительное решение со стороны Арбитражного суда в пользу должника рекомендуется приложить к пакету документов все свидетельства его финансовой неразрешимости в погашении кредитных обязательств. Кроме того, необходимо: уточнить текущее финансовое состояние; предоставить точную информацию о сумме долга. В дополнение к этому к пакету документов может быть приложено письменное подтверждение отказа банковской организации от реструктуризации (но это необязательно).
Список задолженностей должен содержать информацию о суммах и наименованиях кредиторов. Если какой-либо из них будет пропущен, долги по нему не будут списаны. Закон определяет, что при подаче заявления о банкротстве физического лица в суд должны быть предоставлены следующие документы: паспорт; свидетельства о рождении детей и о заключении брака, брачный контракт (при наличии); СНИЛС, ИНН и документы, подтверждающие отсутствие у должника статуса ИП; договоры по имеющимся кредитам, а также выписки о задолженностях и начисленных штрафах; документы, подтверждающие обстоятельства, приведшие к ухудшению финансового положения заявителя (медицинские справки об инвалидности и прочее); заявление с указанием причин, на основании которых гражданин должен быть признан банкротом.
На этом этапе дела о банкротстве должник оплачивает услуги финансового управляющего и государственные пошлины, внося необходимую сумму на депозитный счет суда. Затем на время судебного процесса на все его счета, имущество и зарплатные карты накладывается арест.
Заявление о банкротстве подается лично должником через посещение Государственного органа или путем почтовой отправки. Подачу может осуществлять и представитель, на которого должник оформил нотариальную доверенность.
Вместе с заявлением в суд передается собранный пакет документов, перечисленный выше. Рассмотрение заявления должно состояться в течение 5 дней со дня его подачи. За это время сотрудники Арбитражного суда проверяют предоставленные документы и назначают дату первого судебного заседания по делу о банкротстве.
На данном этапе требуется участие финансового управляющего.
Чтобы воспользоваться его услугами заемщик может обратиться в саморегулируемую организацию (СРО). При подаче заявления в суд должник должен указать в нем СРО, из которой он просит назначить финансового управляющего. Назначение происходит в течение нескольких дней. Если указанная СРО откажет в назначении, суд предложит выбрать другую организацию. Если должнику не удастся найти управляющего в течение 3 месяцев, процедура будет прекращена.
Обязанности финансового управляющего включают в себя: ведение процедуры банкротства; проверка материального положения должника; взаимодействие с кредиторами; организация торгов для реализации имущества; распределение конкурсной массы; подготовка отчета, на основе которого суд выносит решение о списании или не списании долга. С началом судебных заседаний кредиторы получают копии заявления от суда, а также уведомление о процедуре банкротства.
Продажа имущества должника становится необходимой, когда сторонам не удается достичь мирового соглашения или доходы заемщика недостаточны для реструктуризации ипотеки.
В этом случае финансовый управляющий: оценивает и составляет опись имущества и организует торги для его реализации. Торги могут проходить в несколько этапов, при этом стоимость имущества постепенно снижается на каждом. Непроданное имущество возвращается должнику.
Должнику предоставляется право первоочередного выкупа. Например, он может попросить родственников предоставить средства для выкупа собственного жилья по цене ниже рыночной. Деньги, полученные от продажи имущества, направляются на погашение долга. Если сумма не покрывает долг полностью, оставшаяся часть может быть списана, и дело о банкротстве физического лица по ипотеке завершается.
- Заключение мирового соглашения, которое может быть достигнуто на любой стадии судебного процесса. В этом случае должник сохраняет свое имущество, экономит на судебных издержках и погашает долги на условиях, согласованных с банком.
- Реструктуризация, которая может быть проведена для ипотеки до признания гражданина банкротом. Это возможно при определенных условиях, включая отсутствие судимости за экономические преступления, достаточный доход и отсутствие процедур банкротства в течение последних 5 лет.
Согласно закону, процедура банкротства устанавливается стандартно для граждан, включая военнослужащих, уволившихся и тех, кто самостоятельно погашает долги. Однако, если человек находится на службе, и ипотека выплачивается государством, применяются иные правила. В одном из случаев, рассмотренных Верховным судом, ипотечное жилье было исключено из конкурсной массы как льгота для военнослужащего.
Банкротство с ипотекой в Москве — это сложная ситуация, требующая внимательного изучения и правильного подхода. Процесс банкротства с ипотекой может занять разное количество времени в зависимости от множества факторов, включая особенности судебной практики, сложность дела, наличие споров со стороны кредиторов и другие обстоятельства.
Одной из особенностей московского региона является высокая загруженность судов и, как следствие, увеличенное время ожидания на рассмотрение дел. В среднем процесс банкротства с ипотекой в Москве может занять от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом, стоит помнить, что ключевой целью для многих граждан является сохранение жилья. В Москве, как и во многих других регионах России, сохранить квартиру при банкротстве можно, но это зависит от ряда условий и обстоятельств. Если физическое лицо оформило ипотеку на свою квартиру, то есть возможность её сохранить при банкротстве, если суд рассмотрит дело в пользу должника. Это может быть осуществлено, например, через рассрочку платежей или иные способы, предусмотренные законодательством. Однако, следует отметить, что самый оптимальный вариант сохранения квартиры при банкротстве — это прохождение процедуры банкротства с адвокатом, специализирующимся на данной тематике. Профессиональный адвокат поможет установить фиксированный тариф за свои услуги и обеспечит качественное сопровождение клиента на протяжении всего процесса.
Важно учитывать, что в Москве ипотечное банкротство может быть осуществлено только физическим лицом. Однако существует возможность обратиться за помощью к специалистам в данной области, в том числе и к адвокатам. Стоит также обратить внимание на различные ограничения и нормы, предусмотренные законодательством, которые могут повлиять на процесс банкротства с ипотекой в Москве. Например, размер взносов и сроки погашения могут быть ограничены нормами Федерального закона о банкротстве. Также следует учитывать и потребительские аспекты данного процесса. Некоторые банки могут предложить клиентам различные программы по рефинансированию или реструктуризации ипотечных кредитов, что может оказаться вполне целесообразным в конкретной ситуации. Нельзя забывать и о финансовых последствиях банкротства с ипотекой. Выплата задолженности может привести к потере значительной части активов, в том числе и квартиры, если таковая есть. Поэтому перед принятием решения о банкротстве важно внимательно рассчитать все возможные расходы и последствия. В конечном итоге, хороший специалист по банкротству с ипотекой сможет оказать качественную помощь в решении данного вопроса, подобрав оптимальный вариант для сохранения жилья и минимизации негативных последствий для клиента.
